Жизнь в кредит

Просроченные долги бологовцев по кредитам в 2014 году составили почти 700 млн. рублей

В советское время, чтобы купить что-то значимое (например, автомобиль), граждане могли экономить годами. С переходом на рыночную экономику мы стали жить в кредит. Купить мебель или бытовую технику, съездить в отпуск, обзавестись домом или машиной - любая мечта в кредит. Подводные камни этой молочной реки с кисельными берегами - невозможность расплатиться и, как следствие, судебные разбирательства.
О кредитных историях и их действующих лицах - банках, заемщиках и поручителях - мы беседуем с судьей Бологовского городского суда Натальей Морозовой.

- Наталья Владимировна, какой процент в гражданском судопроизводстве занимают дела о просроченных кредитах? Наблюдается ли в последние годы увеличение количества таких дел? Встречаются ли должники, на которых в суд подают сразу несколько кредитных организаций?
- Статистика такова. В 2013 году из 1039 гражданских дел 80 касались просроченных кредитов, сумма, подлежащая взысканию, составила 305 миллионов 679 тысяч 91 рубль. В 2014 году на 1038 дел пришлось 175 «кредитных», а сумма, подлежащая взысканию, составила 679 миллионов 236 тысяч 654 рубля. За первый квартал было рассмотрено 31 дело (от общего числа - 196) на сумму 7 миллионов 87 тысяч 850 рублей.
Как видим, тенденция к увеличению есть. Но значительный рост показателей в 2014 году объясняется большим количеством исков к юридическим лицам - промышленным предприятиям нашего города. Дело в том, что суд общей юрисдикции рассматривает гражданские дела по кредитам и с участием юридических лиц тоже, если одной из сторон договора является гражданин (если все стороны - юридические лица, это подсудность арбитражного суда). В данном случае поручителями у юридических лиц выступали граждане, кредиты (в среднем 3-7 миллионов рублей) брались на развитие производства.
Что касается граждан, то они берут обычно кредит на сумму 100 тысяч и выше - до 1-1,5 миллиона рублей (если сумма иска не превышает 50 тысяч рублей, он рассматривается мировыми судьями). Да, встречаются и те, на которых в суд подают сразу несколько кредитных организаций. Когда местные банки отказывают им в получении кредитов, они берут их в других городах.
- По каким причинам граждане чаще всего становятся должниками? Является ли экономический кризис ключевой причиной?
- Главная причина неплатежей, которую называют должники, - это, как правило, финансовые трудности. Кто-то потерял хорошую работу и не смог дальше платить. Однако я не считаю, что экономический кризис является ключевой причиной, и связи между закрытием предприятий и ростом задолженности не вижу. Обычно люди, которые хотят взять кредит, ответственно подходят к своему бюджету, находят способы платить. Иначе это отразится на кредитной истории - будет сложно получить кредит в будущем.
А если речь идет об ипотечном кредите - можно и потерять находящуюся в залоге квартиру (дом). Кстати, по ипотеке я могу вспомнить только один случай, когда пришлось расторгать договор и изымать квартиру: со слов поручителя, испортились отношения между супругами-заемщиками.
Скорее, причина в несерьезном поведении граждан. К примеру, человек должен банку значительную сумму, общая процентная ставка превышает 70% годовых, а он даже не может пояснить, зачем брал кредит.
Есть и жертвы жизненных ситуаций. Одна должница, например, не смогла погасить кредит, потому что сын попал в места лишения свободы и она потратилась на адвокатов.
Происходят и совершенно непостижимые вещи: малознакомые лица попросили женщину оформить на себя кредит, обещав устроить на работу и взять на себя обязательства по его выплате. После того как она выполнила просьбу, они взяли деньги и исчезли, а женщина осталась без работы и должна выплатить порядка 150 тысяч рублей…
- Как часто приходится отвечать поручителям?
- Достаточно часто. Бывает стечение обстоятельств: умер заемщик, нет ни договора страхования, ни наследников. В таких случаях банк к поручителям обычно относится лояльно - соглашается предоставить рассрочку. А бывает, что заемщик оказывается недобросовестным человеком и прекращает платить.
Важно понимать, что по закону поручитель отвечает в объеме той же ответственности, которую несет заемщик. Некоторые же граждане к поручительству относятся в высшей степени безответственно: «Ну я же не брал денег, я просто поручитель». И когда спрашиваешь, читал ли он договор, тот отвечает: «Нет, не читал». А ведь если человек чего-то не понимает, он может прочитать внимательно договор (достаточно часто невыгодные условия прописаны в сносках мелким шрифтом) или даже прийти заранее и попросить рассчитать ставку платежа. Это в равной мере относится и к заемщику.
- Как ведут себя должники: стараются решить вопрос в досудебном порядке или надеются на то, что суд встанет на их сторону? Много ли тех, кто прячется от кредитных организаций и суда?
- Граждане могут урегулировать вопрос в досудебном порядке, попросив банк о реструктуризации долга. Когда человек не идет на контакт, не отвечает на претензионные письма, которые направляются в порядке досудебного урегулирования спора должнику, банк обращается в суд.
Примерно 60% должников в суд не является, поэтому ни банк, ни суд не знают причин образования задолженности. Представители банка, как правило, тоже не приходят на заседания, а просят рассмотреть иск без их участия. Такие иски обычно бесспорные. Человек взял кредит добровольно, осознавая, что если нарушит условия договора, то банк вправе будет заявить требования о досрочном взыскании всей суммы долга.
- Бывает, что суд отказывает в удовлетворении иска?
- Да. Не так давно рассматривалось дело, когда гражданин вследствие тяжелой болезни получил инвалидность. Ранее он заключил договор страхования, но банк почему-то обратился не в страховую компанию, а сразу в суд - в результате в иске банку было отказано. И еще были случаи отказа в иске к наследникам заемщиков, не заключивших договоров страхования. Если наследства заемщика гражданин не принял, то банк не вправе и предъявлять иск к нему.
- Рассматривались ли иски к кредитным организациям и коллекторским агентствам? Что вы можете сказать о законе о банкротстве физлиц, который вступит в силу с 1 июля 2015 года, снизит ли он нагрузку на суд?
- Обращений с жалобами на действия кредитных организаций и коллекторов в течение 2013-2015 годов в моем производстве не было, как, впрочем, и прежде.
По поводу закона о банкротстве. Он распространяется на граждан, сумма просроченной задолженности у которых достигла 500 тысяч рублей, а требования по уплате не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. (Сначала планировалось, что банкротом сможет стать любой, у кого накопилось 50 тысяч рублей долгов).
Я не могу с уверенностью сказать, что новый закон значительно снизит нагрузку на суд. По крайней мере, мы на это надеемся.
Беседовала Татьяна Иванова


К апрелю 2015 года в стране не обслуживался в срок каждый 5-й кредит, каждый 10-й был безнадежным. Об этом свидетельствуют данные кредитных бюро и коллекторов. Статистика ЦБ запаздывает, но и она показывает взрывной рост проблемных долгов - за год они увеличились в 1,5 раза и к марту достигли почти 1 трлн. рублей.
Непогашенные кредиты есть сейчас у 39,4 млн. человек - это более половины экономически активного населения страны. Всего россияне должны банкам 10,6 трлн. рублей, причем многие сразу нескольким.